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投保险切忌望文生义财产一切险也是对损定赔

2019-06-30 16:15:19 分类:保险知识    

有了保险就可以规避风险,但是不是有了保险,一切的风险都可以避免,企业投保时的财产一切险也是这样,大家常会望文生义,实际上并不是企业投保了财产一切险,所有的损失保险公司都会赔偿。财产一切险是一种保险的承保方式,与其对应的是列明风险式的保险单,承保除了除外责任以外的一切(或任何)风险,也不存在所谓的全险。相比列明风险式保险,一切险对被保险人更有利。

案例:A化工厂2007年5月8日向B保险公司投保了财产一切险,总保险金额为1.2亿元,交纳保险费12万元。2007年12月16日,因原料仓库电线短路引发火灾,造成企业2个主要生产车间及1个原材料仓库烧毁垮塌,厂房、设备及原材料损失2100万元;其库房化工原料起火致临近某汽车修理厂发生火灾,造成经济损失200万元;同时,企业因修复厂房设备造成利润损失800万元。

从上述案例来看,如果单从一切险的字面上看,这些损失似乎都应当由B保险公司来进行赔偿,但实际上不是这样。首先,按照财产一切险条款,火灾引起的损失为保险责任,所以针对A化工厂的财产损失2100万元是可以得到B保险公司的保险赔付的;但是因为A化工厂没有就第三者责任进行投保,所以,其造成汽车修理厂的200万元损失也只能由A化工厂自担,同时因为企业没有投保利润损失险,所以,A化工厂因修复厂房设备造成的利润损失800万元也应由企业自担。实际上,类似案例还有很多,比如某次大桥坍塌事故,不仅造成桥梁本身的财产损失,同时也造成大桥修复期间因运营中断带来的经营损失。虽然事前大桥的业主投保了财产一切险,但并没有为大桥投保利润损失险,因此保险公司是不能赔付的,这也就意味着九江大桥修复期间因中断经营造成的2500万元过桥费损失要由业主独立承担。

可见,企业投保了财产一切险,并不意味着保险公司会包赔投保企业的一切损失。财产一切险也只是相对于企业财产保险的其他产品,如财产基本险、财产综合险等,保险责任范围相对大而已。

专家提示:一、投保时要搞清财产一切险的保险除外责任,包括:设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用;自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化造成的损失和费用;存放在露天、罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失;地震、海啸引起的损失和费用;被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失;公共供电、供水、供气及其他公共能源的中断引起的损失;等等。上述这些除外责任造成的保险财产损失,保险人不需赔偿。

二、不属于财产损失的风险也不在财产一切险的赔偿之内。上述例子中,A化工厂在经营过程中就面临了事故造成的财产损失、第三者责任损失和事故造成的停工停产期间的利润损失。很显然,后两者是不能在财产一切险项下获得赔偿的,其风险还需要通过其他保险种类来转嫁。因此企业在投保财产一切险时,应认真阅读保险条款,对除外责任要做到心中有数。

对一切险不要望文生义

对于非保险行业,甚至是保险业内非从事财产险的人来说,一切险其实是一个非常容易混淆的概念。望文生义,简单的理解就是承保一切风险,什么都保,也什么都赔,再加上车险销售中常常用全险这个名称,一般的被保险人自然会认为是全部(风险)都上了保险。但实际上却并不是那么一回事,一切险并非保了一切风险,而全险也绝非全部风险都保!

从承保技术的角度来看,一切险是一种保险的承保方式,与其对应的是列明风险式的保险单。前者承保除了除外责任以外的一切(或任何)风险;而后者则只承保在保险单中明确列明的若干项风险,其他风险一律不保。

以财产保险来举例说明,目前国内市场中常见有三种保单:

以火灾为主要承保责任的财产基本险在火灾基础上增加了部分自然灾害、意外事故的财产综合险和财产一切险。

在这三种保单中,尽管承保范围的大小有区别(综合险宽于基本险),但前两种都是属于列明风险式的保险单。而只有第三种——财产一切险是真正的一切险保单。即便如此,在财产一切险中仍然列出了八项原因除外,以及九项损失、费用除外。

很显然,一切险一定比列明风险式的保单承保的范围要广泛,如保单会包括那些你在投保时所没有想到的,或无法穷尽的风险。

一切险对被保险人更有利

对于被保险人而言,这两种类型保险单的主要区别除了在承保范围上,更重要的还在于对损失原因的举证义务方面。而这一点,普通的被保险人,甚或我们相当一些保险业内的人士,或者全无所知,或者是一知半解。

在一切险保单项下,被保险人无需负责对于损失原因的举证义务,而保险人则负除外责任的举证义务。如保险人无法举证损失的近因归属于除外责任,那么保险人就必须承担赔偿责任。而对于列明风险式的保险单,被保险人则首先负有举证损失的近因归属于责任范围中列明的承保风险的义务。如被保险人无法首先举证损失的近因归属于责任范围,那么保险人自然就无须承担赔偿责任,甚至连理赔案件都可能无法成立。

显而易见是,对于一个非专业的被保险人而言,搞清什么是损失的近因,以及将该近因准确地与保险单中的承保范围相对应,这可不是一个简单的工作。其中涉及的可能包括自然科学、工程学、法律、保险等一系列的专业,即使是一个经验丰富的保险理赔人员,很多时候也不一定能在第一时间准确地判断近因的归属。而一旦错过第一时间的判断,有些证据有可能被忽略,从而造成今后责任判断归属中的一些困难。

而一旦被保险人持有的是一切险保单,则事情就简单得多了。在损失发生的情况下,被保险人仍然负有一定的举证义务,但这仅限于证明:1)东西是我的;2)以前是好的;3)发生了自然灾害或意外事故(根据保险单的约定);4)现在坏了或灭失了。之后,保险人如不能举证近因属于除外责任,就必须履行赔偿责任。前面所讲到的那些技术性的困难就一下子都转移到了保险人的身上了!

由此可见,一切险对于被保险人而言保障更广更充分,也更有利。当然理论上讲费率也相应要高。

不存在所谓的全险

但无论如何也并不存在任何风险都保的保险,一切险也有除外责任,如战争、恐怖主义、地震、海啸、盗窃、抢劫、被保险人的故意行为、重大过失、核辐射、间接损失等等。有些除外责任保险人可以在适当收取额外保险费后以批单形式予以承保如地震、海啸、盗窃、抢劫。但有些则是绝对的除外责任,任何情况下保险人都不可能加以承保,如战争、被保险人的故意行为和重大过失。

除此之外,也并无所谓的全险,那不是专业的险种名称,而是一种通俗的叫法,充其量也只是

比较全的保险保障范围而已。如在商业车险中,主险是车辆损失险和商业第三者责任险,当把一些其他的附加责任(基本上这些都是主险的除外责任)以批单形式黾咏?词保?缛?档燎浴⒆匀疾AУザ榔扑椤⒒?巯铡⒉患泼馀獾鹊龋?庋?淖楹铣31还谝匀?盏拿?平?邢?邸5?导噬先?找不褂泻芏嗍遣慌獾模?缛?档燎揽梢耘獾?糠值牡燎涝蚴潜怀?獾摹?/p>

小知识:

财产一切险定义

财产一切险的保险财产及费用一般可包括:建筑物(包括装修)、机器设备、办公用品、仓储物品、清除残骸费用、灭火费用等。财产一切险的保障程度比较宽。被保险人遵守保险单中的各项约定,是人保财险公司承担赔偿责任的先决条件。在投保了财产一切险的基础上,经与人保财险公司协商一致,可由保险公司加批若干附加条款,以增加对被保险人的保障程度。承保由于自然灾害造成的损失,也承保由于意外以及员工操作不当所造成的损失。自然灾害包括雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故包括不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件,包括火灾和爆炸。

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